Anonyme Risikovoranfrage in der PKV: Warum sie bei Vorerkrankungen sinnvoll sein kann

Wer in die private Krankenversicherung wechseln möchte, muss in der Regel Gesundheitsfragen beantworten. Genau an diesem Punkt entstehen häufig Unsicherheiten, denn frühere Erkrankungen, Behandlungen oder auch vermeintlich kleinere Beschwerden können von den Versicherern sehr unterschiedlich bewertet werden. Während eine Gesellschaft einen Antrag möglicherweise ohne zusätzliche Bedingungen akzeptiert, kann eine andere einen Risikozuschlag verlangen oder den Versicherungsschutz sogar ablehnen. Deshalb kann es sinnvoll sein, die eigene gesundheitliche Vorgeschichte zunächst prüfen zu lassen, bevor ein regulärer Antrag gestellt wird.

Eine anonyme Risikovoranfrage soll genau dabei helfen. Dabei werden die relevanten Gesundheitsangaben aufbereitet und an ausgewählte Versicherer übermittelt, ohne dass der Name oder andere persönliche Identifikationsdaten genannt werden. Ziel ist es, vorab herauszufinden, wie einzelne Gesellschaften das gesundheitliche Risiko einschätzen und zu welchen Bedingungen eine Aufnahme grundsätzlich möglich wäre. Laut der vorliegenden Quelle kann dieselbe gesundheitliche Vorgeschichte bei unterschiedlichen Versicherern zu sehr verschiedenen Ergebnissen führen – von normaler Annahme über Risikozuschläge bis hin zur Ablehnung.

Ausführlich beschrieben wird dieses Vorgehen im Beitrag https://www.ufkb.de/blog/anonyme-risikovoranfrage-pkv. Dort wird erklärt, dass eine solche Voranfrage insbesondere dann sinnvoll sein kann, wenn im abgefragten Zeitraum Erkrankungen, Beschwerden, Behinderungen oder auffällige Befunde bestanden haben. Statt direkt einen offiziellen Antrag zu stellen, soll zunächst anonym geklärt werden, welche Versicherer grundsätzlich infrage kommen und welche Bedingungen sie stellen würden.

Besonders wichtig ist eine sorgfältige Aufarbeitung der Gesundheitshistorie. Dazu können je nach Versicherer ambulante und stationäre Behandlungen, psychische Behandlungen, der Zahnstatus oder andere gesundheitliche Auffälligkeiten gehören. In der Quelle wird beschrieben, dass beispielsweise ambulante Behandlungen der vergangenen drei Jahre, stationäre Aufenthalte der vergangenen fünf Jahre und psychische Behandlungen der vergangenen zehn Jahre berücksichtigt werden können.

Entscheidend ist dabei nicht nur, welche Diagnosen vorhanden waren, sondern auch, wie genau diese beschrieben werden. Eine pauschale Angabe wie „Rückenschmerzen“ kann für einen Risikoprüfer deutlich ungünstiger wirken als eine präzise Darstellung mit Ursache, Behandlungsverlauf, aktuellem Zustand und gegebenenfalls erfolgreicher Therapie. Der Anbieter berichtet deshalb, Gesundheitsangaben möglichst detailliert aufzubereiten und auch positive Entwicklungen oder Beschwerdefreiheit zu dokumentieren.

Der große Vorteil einer anonymen Voranfrage besteht darin, dass zunächst kein regulärer Versicherungsantrag gestellt wird. Ein offizieller Antrag enthält persönliche Daten und kann bei einer Ablehnung im internen System eines Versicherers gespeichert werden. Nach Darstellung der Quelle gibt es für die Krankenversicherung zwar keine versichererübergreifende HIS-Datei wie in manchen anderen Versicherungsbereichen, dennoch können Versicherer abgelehnte Anträge in eigenen Systemen dokumentieren.

Gerade deshalb sollte zwischen einem sogenannten Probeantrag und einer anonymen Risikovoranfrage unterschieden werden. Ein Probeantrag ist laut Quelle ein offizieller Antrag mit persönlichen Daten, während bei der anonymen Voranfrage zunächst nur die Risikoeinschätzung eingeholt wird. Die Ergebnisse sollen anschließend verglichen werden, bevor entschieden wird, bei welchem Anbieter tatsächlich ein Antrag gestellt werden soll.

Wie unterschiedlich die Einschätzungen ausfallen können, zeigen die im Beitrag dargestellten Praxisfälle. Dort erhielt ein Interessent auf dieselben Gesundheitsangaben je nach Gesellschaft unterschiedliche Rückmeldungen, darunter Zuschläge, weitere Nachfragen oder Ablehnungen. Solche Unterschiede machen deutlich, warum ein einfacher Tarifvergleich allein bei vorhandenen Vorerkrankungen häufig nicht ausreicht.

Für Beamte kann das Thema zusätzlich relevant sein, weil bei bestimmten Voraussetzungen die Öffnungsaktion beziehungsweise Öffnungsklausel eine Rolle spielen kann. Dabei gelten bestimmte Fristen und Bedingungen, die unbedingt beachtet werden müssen. Die Quelle weist unter anderem darauf hin, dass entsprechende Anträge innerhalb von sechs Monaten nach der erstmaligen Verbeamtung gestellt werden müssen.

Eine anonyme Risikovoranfrage ersetzt damit keinen umfassenden Vergleich der Leistungen und Beiträge einer privaten Krankenversicherung. Sie kann jedoch ein sinnvoller erster Schritt sein, wenn gesundheitliche Besonderheiten bestehen und zunächst geklärt werden soll, welche Versicherer überhaupt realistische Annahmemöglichkeiten bieten. Entscheidend bleibt, die Gesundheitshistorie vollständig und wahrheitsgemäß aufzubereiten und erst auf dieser Grundlage die verschiedenen Rückmeldungen miteinander zu vergleichen.